Решение закрыть кредит раньше срока кажется простым и выгодным: внес лишние деньги и забыл. Но банковский алгоритм воспринимает эту операцию иначе. Для него досрочное погашение — не досрочный финиш, а перерасчет всей будущей траектории платежей. Понимание того, как именно происходит этот пересчет, превращает вас из пассивного плательщика в стратега, экономящего десятки тысяч рублей на процентах.
Два типа платежей: разная математика для одной цели
Вся логика расчета завязана на том, по какой схеме вы платите: аннуитетной или дифференцированной. От этого зависит, какую часть долга вы гасите в первую очередь.
- Аннуитетный платеж. Самый распространенный вариант. Вы каждый месяц вносите одну и ту же сумму. Но в начале срока до 80% этого платежа — это проценты за пользование кредитом, и лишь 20% идет в счет основного долга. Со временем пропорция меняется в пользу «тела» кредита. Досрочное погашение при такой схеме — самый мощный инструмент экономии.
- Дифференцированный платеж. Более прозрачная, но менее распространенная схема. Основной долг делится на равные части на весь срок. Проценты же начисляются на остаток. Поэтому первый платеж — самый большой, а последний — самый маленький. Эффект от досрочного погашения здесь тоже есть, но он менее выражен, так как вы изначально быстрее гасите «тело».
Что на что гасится: порядок списания — главный секрет
Когда вы вносите сумму сверх ежемесячного платежа, банк не волен тратить ее как хочет. Закон и договор четко регулируют порядок. Все деньги сначала идут на оплату:
- Неустойки и просрочки (если они есть).
- Проценты, начисленные на текущую дату.
- Основной долг («тело кредита»).
Именно сокращение «тела» кредита дает магический эффект. Чем меньше основная сумма долга, тем меньше на нее начисляются проценты в следующие периоды. Это называется реструктуризацией остатка задолженности.
Как рассчитывается досрочное погашение на практике
Рассмотрим типичный сценарий с аннуитетным платежом. Допустим, у вас кредит 1 000 000 рублей на 5 лет под 12% годовых. Ежемесячный платеж — около 22 244 рубля. Вы платите полгода, а на седьмой месяц вносите дополнительно 100 000 рублей.
- Банк определяет остаток основного долга на дату вашего досрочного взноса (допустим, он составил 950 000 рублей).
- Ваши 100 000 рублей вычитаются из этой суммы. Новый остаток основного долга — 850 000 рублей.
- Далее система делает один из двух вариантов (это ваш выбор, который нужно указать в заявлении):
- Сокращение срока кредита. Размер ежемесячного платежа остается прежним (22 244 рубля), но график пересчитывается так, будто вы изначально взяли меньшую сумму. Вы закроете кредит на 10-12 месяцев раньше.
- Сокращение ежемесячного платежа. Срок кредита остается прежним (5 лет), но платеж пересчитывается в сторону уменьшения, исходя из нового остатка в 850 000 рублей. Он может снизиться, например, до 19 500 рублей.
В обоих случаях общая сумма переплаты по процентам резко сокращается. При сокращении срока экономия будет максимальной.
Ключевое действие: заявление, а не просто перевод
Самая частая и дорогая ошибка — просто положить деньги на кредитный счет и ждать чуда. Без вашего распоряжения банк спишет их только в счет следующего планового платежа. Чтобы запустить механизм досрочного погашения, необходимо:
- Обратиться в банк (через отделение, онлайн-банк или приложение) и написать заявление на досрочное частичное погашение.
- В заявлении четко указать сумму, дату списания и ваш выбор: сокращать срок или платеж. Если не указать, банк по умолчанию применит выгодный для себя вариант (чаще — сокращение платежа).
- Убедиться, что на счете есть ровно та сумма, которую вы указали в заявлении, плюс обязательный ежемесячный платеж. Банк спишет сначала досрочный взнос, а затем уже плановый платеж, рассчитанный от нового остатка.
Что мешает расчетам: подводные камни в договоре
Идеальная формула может споткнуться о реальные условия вашего соглашения.
- Мораторий на досрочное погашение. Некоторые банки вводят запрет на досрочный возврат в первые 3-6 месяцев кредитования. Это законно. Нужно просто дождаться его окончания.
- Комиссия. По закону с 2011 года банк не вправе брать комиссию за досрочное погашение. Проверьте договор — если такая комиссия прописана, она незаконна.
- Округление. Банк ведет расчеты с точностью до копейки, но в выписках и графиках суммы могут округляться до рублей. Из-за этого в конце срока может возникнуть расхождение в несколько рублей, которое спишут последним платежом.
- Страховка. Если кредит был застрахован на весь срок единовременной премией, при досрочном закрытии можно потребовать пересчитать страховку и вернуть часть уплаченной суммы за неистекший период.